作為國民經濟的重要組成部分，小微企業的生存狀態直接關系到國民經濟的健康發展。一直以來，銀監會將改進小微企業金融服務作為重要的監管任務，引導銀行業金融機構支持小微企業發展。今后銀行業金融機構支持小微企業發展的情況和前景如何？記者近日就此采訪了銀監會主席助理閻慶民。

　　銀監會引導銀行業金融機構重點支持小微企業

　　記者：國際金融危機對世界經濟帶來深遠影響，也使小微企業對金融服務的需求更為迫切。就您來看，如今我國小微企業的生存狀況如何，它們面臨哪些新的困難？

　　閻慶民：當前小微企業發展面臨的主要問題與國際金融風暴直接沖擊時期有很大不同。2008年金融危機引發了國際需求驟減，是一種短期的外部性沖擊。而當前小微企業面臨的情況更加復雜，各種困難因素相互交替、重復疊加，內生性困難不斷增多，可以理解為一種“溫水煮蛙”的困境，其中最主要的困難是：用工成本大幅上升、原材料成本明顯上漲、訂單量減少以及資金鏈緊張。

　　面臨融資難的小微企業主要是三類企業：產業結構調整中被限制或淘汰類的企業，如“兩高一剩”行業、產能落后企業以及排污不達標等環保違法企業；盲目擴大產能和經營范圍的企業；實際控制人行為失范的企業，如一些小企業主受民間借貸高額利潤的誘惑，發放高利貸或為高利貸提供擔保，或參與賭博，導致企業風險暴露。

　　當前，銀監會引導銀行業金融機構重點支持那些符合國家產業和環保政策、有利于擴大就業、有償還意愿和償還能力、具有商業可持續性的小微企業的融資需求。

　　記者：結合我國國情，您認為我國小微企業融資難的癥結在哪？

　　閻慶民：小微企業融資難是一個全球性的問題，其原因是多方面的：首先，小微企業自身存在一些內在缺陷，如產業結構不合理、資本結構單一、產權不明晰、盲目追求擴張等，造成難以識別有效的小微企業融資需求，貸款風險偏高。

　　其次，還缺少一些法律法規、市場環境建設等方面的外部政策配套措施。如在信用體系建設上，小微企業的信用信息分散在多個部門，信息共享的程度還需提高；在中介機構服務上，小微企業的抵押擔保等手續繁瑣、費用較高。

　　第三，金融機構服務體系還需不斷完善，包括融資渠道結構性失衡，小微企業集合債券、票據和信托等產品發展較為緩慢；信用風險分擔機制不健全，大多數融資性擔保公司資本實力不強、經營不規范，擔保能力有限；銀行業金融機構服務還不健全。

　　正建立和完善小微企業的利率風險定價機制和獨立核算機制

　　記者：近年來，銀監會不斷引導銀行業金融機構改善小微企業金融服務，具體有哪些措施，取得什么政策效果？

　　閻慶民：在引導銀行業金融機構改善小微企業金融服務方面，銀監會主要做了四個方面工作：一是建立和完善小微企業金融服務“六項機制”，包括利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、專業人員培訓機制和違約信息通報機制。二是督促商業銀行建立小企業專營機構，鼓勵商業銀行在小微企業金融服務相對薄弱的地區優先設點，推進新型農村金融機構建設，完善小微企業金融服務機構體系。三是要求銀行業金融機構對小微企業貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平。四是針對小微企業的經營管理特點、風險特征，銀監會完善監管制度框架，通過適當放寬小微企業金融服務機構準入、對小微企業貸款的資本耗用和存貸比實行差異化考核等差別化監管和激勵政策。

　　目前，銀行業金融機構紛紛調整業務結構，加大對小微企業的信貸支持力度。2011年末全國小微企業貸款余額達15萬億元，占全部貸款余額的27.3%。各主要銀行業金融機構的專營機構的新增小企業貸款已超過全行業新增小企業貸款的60%。

　　逐步形成小微企業、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的互利局面

　　記者：下階段，銀監會如何進一步改善小微企業金融服務環境？

　　閻慶民：政策引導和商業可持續發展是銀監會破解小微企業融資難問題的重要原則。下一階段，銀監會將落實差異化監管辦法，特別是加強對“銀十條”及其補充通知落實情況的跟蹤調查，確保差異化監管措施真正落地。其次，督促銀行業金融機構充分利用好金融、財稅支持政策，盡力做到不良貸款應核盡核、提足撥備。嚴禁收取各種不合規的費用，切實承擔起服務小微企業的社會責任。

　　破解小微企業融資難，目前存在著一些亟需解決的問題。首先要進一步完善風險分擔和補償機制，逐步形成小微企業、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的互利局面。其次，積極推動各級地方政府探索設立小微企業貸款風險補償專項資金，對銀行業金融機構發放的小微企業貸款按增量給予適當的補助，對銀行業金融機構因小微企業不良貸款形成的損失給予適度補償。

　　三是進一步優化不同階段小型微型企業的融資結構，擴大小微企業直接融資規模，逐步完善VC（風險資本）和PE（私募股權投資）投資小微企業的渠道和機制。支持具有較好成長性和較高科技含量的小微企業通過資本市場上市融資。

　　四是推動形成支持小微企業發展的良好外部環境，主要包括建立健全小微企業發展的法律法規體系；加強小微企業信用體系建設，完善小微企業征信和評級系統；進一步加大對小微企業的財政和稅收支持力度等。

　　銀行業自身要轉型，從偏重于貸款支持向提供全方位及個性化服務轉型

　　記者：當前銀行業正面臨貨幣政策回歸常態和自身經營轉型的雙重壓力。在這種環境下，對銀行推進小微企業金融服務的轉型升級，您有何意見和建議？

　　閻慶民：當前，國家執行穩健的貨幣政策，要保障實體經濟尤其是小微企業資金血液暢通，需要我們的政策更為科學，更符合實際。

　　銀行業自身也需要轉型，從偏重于貸款支持向提供全方位、個性化服務轉型。此外，銀行還要真正按照成本收益匹配原則開展小微企業金融業務，逐步實現粗放式經營向批發式、網絡式營銷為特點的集約化經營轉變，實現貸款管理集中化、擔保方式多樣化和業務流程簡單化。